Types of Loans - Which One is Right for You?

Types of Loans - Which One is Right for You?|قرضوں کی اقسام - آپ کے لیے کون سا صحیح ہے؟

 قرض کیا ہے؟ 

قرض ایک قسم کا قرض ہے جو قرض لینے والے تک بڑھایا جاتا ہے، جو کسی خاص مقصد کے لیے ادھار لیے گئے فنڈز کو استعمال کرنے پر راضی ہوتا ہے۔ قرض عام طور پر ایک پروموشنری نوٹ، یا ایک تحریری معاہدے کی شکل اختیار کرتا ہے جس میں قرض کی شرائط اور دیگر متعلقہ معلومات کے علاوہ لاگو ہونے والی سود کی شرح بھی بتائی جاتی ہے۔ جب آپ کسی بینک سے رقم ادھار لیتے ہیں، تو آپ قرض کے ایک معاہدے پر دستخط کرتے ہیں جو مخصوص شرائط کا تعین کرتا ہے، جیسے کہ قرض کب تک چلے گا، بینک کتنا سود وصول کرے گا، اور ادائیگی کی شرائط کیا ہوں گی۔ اگر آپ قرض کے لیے مارکیٹ میں ہیں، تو شاید آپ کے پاس مختلف قسم کے قرضوں کے بارے میں سوالات ہیں جو آپ کو دستیاب ہیں اور آپ کی ذاتی ضروریات اور حالات کی بنیاد پر کون سا بہترین انتخاب ہوگا۔ اگرچہ آپ کار لون، مارگیج لون، اور اسٹوڈنٹ لون سے زیادہ واقف ہو سکتے ہیں، لیکن آپ کے لیے قرض کی بہت سی قسمیں دستیاب ہیں جو آپ کو پہلے سے کہیں زیادہ تیزی سے اپنے مقاصد اور خوابوں کو حاصل کرنے میں مدد کر سکتی ہیں!

 قرضوں کی اقسام |Types of Loans

جب آپ کو رقم ادھار لینے کی ضرورت ہوتی ہے، تو آپ کے لیے بہت سے مختلف قسم کے قرضے دستیاب ہوتے ہیں۔ اس میں ہوم ایکویٹی قرضوں سے لے کر چھوٹے کاروباری قرضوں تک سب کچھ شامل ہے۔ اپنے قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے، دستیاب قرضوں کی مختلف اقسام کو جاننا ضروری ہے تاکہ آپ اپنی مخصوص ضروریات کے لیے بہترین آپشن کا انتخاب کر سکیں۔ آپ کی صورتحال کے لحاظ سے کچھ قرضے دوسروں کے مقابلے میں بہتر ہوسکتے ہیں۔ آئیے ان مختلف قسم کے قرضوں میں سے کچھ پر ایک نظر ڈالتے ہیں جن میں ان کے فوائد اور نقصانات اور یہ آپ کے لیے کیوں صحیح ہو سکتے ہیں۔

ذاتی قرض

 ایک ذاتی قرض، جسے دستخطی قرض، غیر محفوظ شدہ قرض یا پے ڈے لون کے نام سے بھی جانا جاتا ہے، ایک غیر ضمانتی قرض ہے جو اکثر قرض کو مضبوط کرنے، طبی بلوں کی ادائیگی یا گھر کی بہتری کے منصوبے کو فنڈ دینے کے لیے استعمال ہوتا ہے۔ فوائد: درخواست کا عمل تیز اور آسان ہو سکتا ہے۔ منفی پہلو: ذاتی قرضوں کی شرح سود زیادہ ہوتی ہے اور دیگر قسم کے قرضوں کی نسبت کم تحفظات کے ساتھ آتے ہیں۔ لاپرواہی سے استعمال ہونے پر یہ انہیں ایک مہنگا آپشن بنا سکتا ہے۔ عام طور پر یہ تجویز کیا جاتا ہے کہ آپ صرف وہی قرض لیں جو آپ جانتے ہیں کہ آپ بروقت ادائیگی کر سکتے ہیں۔ اگر ذاتی قرض حاصل کرنے کے بعد آپ کی مالی حالت غیر متوقع طور پر بدل جاتی ہے، تو کوئی دوسرا قرض لینے سے پہلے متبادل آپشنز پر غور کرنا ہوشیار ہے۔ 

طلباء کا قرض 

نجی طالب علم کا قرض حکومت کی طرف سے جاری کردہ قرض جیسا ہوتا ہے، سوائے اس کے کہ آپ اپنے اسکول کے مالیاتی امداد کے دفتر کے ذریعے کاغذی کارروائی کو پُر کرنے کے بجائے براہ راست بینک یا قرض دینے والے ادارے سے درخواست دیں۔ طلباء کے قرض کا انتخاب ایک اہم مالی فیصلہ ہوسکتا ہے۔ یہ بہتر ہے کہ آپ اپنے اختیارات کا وزن کریں اور کوئی فیصلہ کرنے سے پہلے تمام قسم کے قرضوں پر غور کریں جو آپ کے کیریئر کو متاثر کر سکتا ہے۔ ان قرضوں میں عام طور پر سرکاری قرضوں کے مقابلے میں بہت زیادہ شرح سود اور سخت شرائط ہوتی ہیں لیکن اگر آپ اس قرض کے اہل نہیں ہیں تو یہ ایک اچھا آپشن ہو سکتا ہے۔ (مالی حالات یا خراب کریڈٹ ہسٹری کی وجہ سے) 

مارگیج لون

 ایک قسم کا قرض ہے جو پراپرٹی خریدنے کے لیے استعمال ہوتا ہے۔ اسے مارگیج یا ایکویٹی لون بھی کہا جا سکتا ہے۔ اس سے مراد قرض لینے والے اور قرض دہندہ کے درمیان ایک معاہدہ ہے جس میں وہ وقت کے ساتھ سود کی ادائیگی اور ادائیگی کی تجارت کرتے ہیں۔ اصل رقم (یا ادھار لی گئی رقم) یا تو سود کے ساتھ ایک یکمشت یا متواتر قسطوں کے ذریعے ادا کی جا سکتی ہے۔ ایک گھر کی قیمت قرض کو محفوظ کرنے کے لیے ضمانت کے طور پر کام کرتی ہے۔ اگر آپ اپنی ادائیگی کی ذمہ داریوں میں ڈیفالٹ کرتے ہیں، تو آپ اپنا گھر کھو سکتے ہیں۔ بنیادی طور پر چار قسم کے رہن ہیں: مقررہ شرح، سایڈست شرح، ہائبرڈ ARM اور صرف سود کے قرضے یہ گائیڈ ہر قسم کا خاکہ پیش کرتا ہے اور کسی ایک کو منتخب کرنے سے پہلے اہم تحفظات فراہم کرتا ہے۔ یہاں کا مقصد صارفین کو باخبر فیصلے کرنے میں مدد کرنا ہے اور عام خرابیوں سے بچنا ہے جو بالآخر انہیں سڑک پر پیسہ خرچ کر سکتے ہیں۔ زیادہ تر رہن کو 30 سال سے زیادہ ماہانہ ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے۔ فائدہ یہ ہے کہ جیسے ہی آپ اپنی ماہانہ ادائیگی کرتے ہیں، آپ اپنے گھر میں مستقل طور پر ایکویٹی بنا رہے ہیں۔ اگر آپ اپنا گھر بیچنے کا فیصلہ کرتے ہیں، تو جب آگے بڑھنے کا وقت آتا ہے تو وہ ایکویٹی آپ کے اخراجات کو پورا کرنے میں مدد کر سکتی ہے۔ آپ کے قرض دہندہ کے پاس آمدنی کے ثبوت اور کریڈٹ ریٹنگ کے لیے مخصوص تقاضے ہوں گے جنہیں آپ کو رہن کے قرض کے لیے اہل ہونے سے پہلے پورا کرنا ہوگا۔ آپ کو لائن کے نیچے کسی وقت اختتامی اخراجات بھی ادا کرنے ہوں گے، حالانکہ بہت سے قرض دہندگان انہیں اپنی ابتدائی پیشکش میں شامل کرتے ہیں۔ 

بزنس لون

 کاروباری قرض کمپنیوں کو ترقی، توسیع اور مزید ملازمین کی خدمات حاصل کرنے کے لیے سرمایہ فراہم کرتا ہے۔ چونکہ یہ آپ کی کمپنی کے اثاثوں اور ضمانت کے ذریعہ محفوظ ہے، کاروباری قرضے غیر محفوظ قسم کے قرضوں (جیسے کریڈٹ کارڈ) کے مقابلے میں کم شرح سود پیش کرتے ہیں اور عام طور پر طویل ادائیگی کی شرائط کے ساتھ آتے ہیں۔ کاروباری قرضے مختلف قسم کے اخراجات کو پورا کر سکتے ہیں، جیسے آلات یا انوینٹری کی خریداری، نئی ملازمتیں پیدا کرنا یا دفتر کی موجودہ جگہ کی تزئین و آرائش۔ کاروباری قرض کی رقم عام طور پر $1,000 سے ملین ڈالر تک ہوتی ہے۔ 

کار لون

 اگر آپ نئی گاڑی خریدنے کے بارے میں سوچ رہے ہیں، تو امکان ہے کہ آپ کو قرض لینے کی ضرورت ہوگی۔کار لون آپ کو قرض دہندہ سے رقم ادھار لینے اور ماہانہ ادائیگیوں کے ساتھ وقت کے ساتھ واپس کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ یہ اپارٹمنٹ کا کرایہ ادا کرنے یا اسکول میں ٹیوشن ادا کرنے جیسا ہے، سوائے اس کے کہ آپ کی ادائیگی کسی اور کے اخراجات ادا کرنے کے بجائے قرض کی ادائیگی کی طرف جاتی ہے۔ کار لون کی تین اہم اقسام دستیاب ہیں: روایتی قرضے، سب پرائم قرضے اور لیز. ہر قسم کے اپنے فوائد اور نقصانات ہیں۔ آپ کی صورت حال میں بہترین فٹ ہونے والا ایک ڈھونڈنا آپ کو بغیر کسی وقت کے پہیے کے پیچھے جانے میں مدد کرے گا!

کریڈٹ کارڈ قرض 

جب زیادہ تر لوگ کریڈٹ کارڈ کے قرض کے بارے میں سوچتے ہیں، تو وہ صرف ایک طرف دیکھتے ہیں: ان چیزوں کی ادائیگی کے لیے قرض میں جانا جو آپ برداشت نہیں کر سکتے۔ وہ یہ دیکھنے میں ناکام رہتے ہیں کہ کریڈٹ کارڈز بھی قرضے ہیں اور اس طرح معاشرے میں ایک اہم کردار ادا کرتے ہیں اور ہماری معیشت میں اس سے بھی بڑا کردار ادا کرتے ہیں۔ درحقیقت، جب صحیح طریقے سے استعمال کیا جائے (یعنی ذمہ داری کے ساتھ)، کریڈٹ کارڈز لوگوں کو ایسی اشیاء اور خدمات خریدنے کی اجازت دیتے ہیں جو وہ دوسری صورت میں برداشت نہیں کر سکتے تھے۔ پلاسٹک منی کے ذریعے فراہم کی جانے والی فوری اور آسان رسائی صارفین کو نقد یا چیک سے زیادہ قوت خرید دیتی ہے—خاص طور پر بڑے ٹکٹ والے خوردہ فروشوں پر جہاں ادائیگیاں مہینے کے آخر میں ہوتی ہیں—اور وقت کے ساتھ ساتھ اخراجات کو بڑھاتے ہوئے دکھایا گیا ہے۔ 

بینک اکاؤنٹ

 بینک اکاؤنٹس کی بہت سی مختلف اقسام ہیں۔ دو سب سے عام چیکنگ اور سیونگ اکاؤنٹس ہیں۔ زیادہ تر لوگ بلوں کی ادائیگی، نقد رقم حاصل کرنے اور اپنے دوسرے مالیاتی کھاتوں کے درمیان منتقلی کے لیے چیکنگ اکاؤنٹ استعمال کرتے ہیں۔ بچت اکاؤنٹ کے ساتھ، آپ اضافی رقم جمع کر سکتے ہیں اور اس پر سود حاصل کر سکتے ہیں جب تک یہ آپ کے اکاؤنٹ میں ہو۔ بہترین آپشن اس بات پر منحصر ہے کہ آپ کے پاس کتنی رقم ہے، آپ اسے کہاں رکھنا چاہتے ہیں، آپ کو کسی بھی وقت اس تک رسائی کی ضرورت ہے یا نہیں، آپ کو اپنی مقامی برانچ میں کون سی خدمات پیش کی جاتی ہیں اور مزید بہت کچھ۔ ایک ایسا بینک تلاش کرنا جو آپ کی تمام ضروریات کے لیے مختلف اختیارات پیش کرتا ہو۔ آپ کے انفرادی مالی اہداف کو پورا کرنے کے لیے آن لائن بینکوں کا اینٹوں اور مارٹر والے بینکوں سے موازنہ کریں۔ 

ہوم ایکویٹی لون

ہوم ایکویٹی لون ایک قسم کا قرض ہے جسے آپ کے گھر نے محفوظ کیا ہے۔ یہ وہ ہے جسے بہت سے مکان مالکان اپنے گھر کے ارد گرد کے منصوبوں کی ادائیگی کے لیے استعمال کرتے ہیں۔ آپ عام طور پر اپنے گھر کی قیمت کا 80% تک قرض لے سکتے ہیں، حالانکہ اگر آپ کے گھر میں اہم ایکویٹی ہے تو آپ زیادہ فیصد حاصل کر سکتے ہیں۔ سود کی شرح عام طور پر دیگر قسم کے قرضوں جیسے کریڈٹ کارڈز یا کار لون سے کم ہوتی ہے۔ ہوم ایکویٹی لون کے ساتھ سب سے بڑی خرابی یہ ہے کہ آپ کو اسے وقت کے ساتھ واپس کرنا پڑے گا، نیز سود، بالکل اسی طرح جیسے کسی دوسرے قسم کے قرضے کی طرح۔ اگر آپ اسے بڑھی ہوئی ادائیگیوں یا آخر میں یکمشت ادائیگی کے ذریعے ادا کرنے کے متحمل نہیں ہیں، تو اس کے بجائے کسی اور قسم کا قرض لینے پر غور کریں۔

آٹو لون 

کار لون ذاتی قرضوں کی سب سے عام قسموں میں سے ایک ہیں جو لوگ لیتے ہیں۔ وہ آپ کو ایسی گاڑی خریدنے کی اجازت دیتے ہیں جس کی آپ کو ضرورت ہو یا نہ ہو، لیکن کسی بھی صورت میں، یہ پیشگی ادائیگی کیے بغیر نئی کار حاصل کرنے کا ایک آسان طریقہ ہے۔ درحقیقت، آٹو لون کا زیرو ڈاون ہونا عام بات ہے۔ بس یہ بات ذہن میں رکھیں کہ آٹو لون کے لیے سود کی شرح عام طور پر دوسری قسم کے ذاتی قرضوں اور رہن سے زیادہ ہوتی ہے کیونکہ کاریں اتنی جلدی گر جاتی ہیں اور استعمال شدہ خریدی جانے پر ان کی قدر کم ہوتی ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ استعمال شدہ کار کے لیے پانچ سالوں میں 20% APR کے ساتھ $20,000 فنانس کرتے ہیں، تو آپ کی ماہانہ ادائیگی $400 کے لگ بھگ ہوگی—جو کہ بہت سے لوگ ہر ماہ اپنے رہن پراس سے زیادہ خرچ کرتے ہیں ! 

خراب کریڈٹ ہسٹری کے لیے ذاتی قرض

 ذاتی قرضوں کو مختلف مقاصد کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے، بشمول پرانے قرض کی ادائیگی، کسی نئے کاروباری منصوبے میں سرمایہ کاری کرنا یا آنے والی چھٹیوں کی ادائیگی۔ ہر سال 1 بلین ڈالر سے زیادہ کے ذاتی قرضے جاری کیے جانے کے ساتھ، یہ قرضے خراب کریڈٹ والے صارفین کے درمیان ایک مقبول انتخاب ہیں جنھیں اپنی ضروریات پوری کرنے میں مدد کے لیے قرض کی ضرورت ہوتی ہے۔ ان لوگوں کے لیے جو ابھی دیوالیہ پن یا پیش بندی سے ابھرے ہیں، یہ خاص طور پر اہم ہے کہ آپ یہ فیصلہ کرنے سے پہلے کہ آپ کے لیے کس قسم کا قرض بہترین ہے اپنے تمام اختیارات کی تحقیق کریں۔ اگر آپ ذاتی قرض لینے کا منصوبہ بنا رہے ہیں، تو آپ پڑھنا جاری رکھنا چاہیں گے تاکہ آپ اس بارے میں مزید جان سکیں کہ پرسنل لون کیسے کام کرتے ہیں اور کون سے قرض لینے والوں کو اپنی خدمات کم کریڈٹ اسکورز کے ساتھ پیش کرتے ہیں۔

روایتی قرضے۔ 

روایتی قرض قرض کی ایک قسم ہے جس کے لیے عام طور پر کریڈٹ چیک کی ضرورت ہوتی ہے۔ اس سے قرضوں کے لیے اہل ہونا آسان ہو جاتا ہے، لیکن چونکہ ان کی ضمانت نہیں ہے، اس لیے آپ کو معلوم ہو سکتا ہے کہ سود کی شرح دیگر قسم کے قرضوں سے زیادہ ہے۔ آپ کو قرض کی ابتداء کی فیس ادا کرنی ہوگی جو آپ کی مالی صورتحال کے لحاظ سے 1% - 5% تک ہوتی ہے۔ ایک روایتی قرض تقریباً کسی بھی چیز کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے اور عام طور پر اس کی مدت پر ایک مقررہ شرح سود ہوتی ہے۔ زیادہ تر روایتی رہن مقررہ شرح کے رہن ہوتے ہیں اور 30 ​​سال کی شرائط رکھتے ہیں۔ لہذا، آپ کو انڈر رائٹنگ کے سخت رہنما خطوط جیسے کہ آمدنی اور اثاثوں کے ثبوت کو پورا کرنا ہوگا۔ 

وفاقی قرضے۔ 

وفاقی رقم سے سبسڈی والے قرضے، جیسے اسٹافورڈ لونز اور پرکنز لونز، آپ کو حاصل کیے جانے والے طلبہ کے قرضوں کی کچھ بہترین اقسام میں سے ہیں۔ وفاقی قرضوں میں کم شرح سود اور ادائیگی کے لچکدار منصوبے ہوتے ہیں جو آپ کے طالب علم کے قرض کی ادائیگیوں کو ڈیفالٹ کرنے سے بچنے میں مدد کرتے ہیں جبکہ یہ بھی یقینی بناتے ہیں کہ آپ سود کی اتنی زیادہ ادائیگی نہیں کر رہے ہیں جس سے آپ کے مجموعی بجٹ کو نقصان پہنچتا ہے۔ منفی پہلو؟ طلباء کو فیڈرل اسٹوڈنٹ ایڈ فارم کے لیے ایک مفت درخواست پُر کرنا چاہیے، جسے FAFSA کہا جاتا ہے، اور ان قرضوں کے لیے اہل ہونے کے لیے مالی ضرورت کا مظاہرہ کرنے کے قابل ہونا چاہیے۔ اگر آپ اضافی نقد رقم کی تلاش نہیں کر رہے ہیں یا اگر آپ کو لگتا ہے کہ اسکول کے لیے زیادہ ادائیگی کرنا قابل قدر ہے، تو نجی قرض ایک بہتر آپشن ہو سکتا ہے۔

صحت کی دیکھ بھال کے قرضے۔

 طبی اخراجات کے لیے قرض کسی بینک یا غیر بینک مالیاتی تنظیم سے، یا نجی یا سرکاری ضمانت شدہ قرض کے طور پر لیا جا سکتا ہے۔ طبی قرضوں کا استعمال سرجری، ادویات، وہیل چیئرز اور لوازمات، دانتوں کی دیکھ بھال اور خدمات (جیسے منحنی خطوط وحدانی)، بصارت کی دیکھ بھال اور نظری خدمات، ہسپتال میں قیام اور مزید بہت سے اخراجات کی ادائیگی کے لیے کیا جا سکتا ہے۔ میڈیکل لون اکثر بینکوں کے ذریعے انشورنس کمپنیوں کی جانب سے جاری کیے جاتے ہیں۔ اس قسم کے قرضوں میں عام طور پر آپ کی کٹوتیوں کا احاطہ کیا جائے گا تاکہ آپ کو اپنے انشورنس کی ادائیگی کے بعد ہی باقی قیمت ادا کرنی پڑے۔ قرض لینے والے اہل ہو سکتے ہیں اگر وہ Medicare، Medicaid کے ذریعے بیمہ کرائے یا کسی آجر یا یونین سے ہیلتھ انشورنس کرائے؛ تاہم اس بات کی کوئی گارنٹی نہیں ہے کہ ان ذرائع کے حامل تمام قرض دہندگان کو اس طرح کے مالیاتی اختیارات کے لیے منظوری دی جائے گی۔

 نجی قرضے۔

 یہ نجی قرضے ہیں جو کسی بینک یا دوسرے قرض دینے والے ادارے کے ذریعے جاری نہیں کیے جاتے ہیں۔ اگر آپ کے خاندان کا کوئی قریبی رکن یا دوست ہے جو مدد کرنا چاہتا ہے، تو وہ آپ کو آپ کے کاروبار کے لیے قرض دینے کی پیشکش کر سکتا ہے۔ چاہے آپ اسے کسی دوست، رشتہ دار، فرشتہ سرمایہ کار یا وینچر کیپٹلسٹ سے حاصل کریں، جان لیں کہ زیادہ تر قرضوں کو نان ریسورس لون سمجھا جاتا ہے -- یعنی وہ غیر محفوظ ہوتے ہیں اور صرف اس صورت میں جمع کیے جا سکتے ہیں جب کوئی ضمانت ہو۔ ایک کاروباری مالک کے طور پر، قرض دہندگان اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ انہیں ان کی رقم واپس مل جائے تاکہ چیزیں جنوب کی طرف جانے کی صورت میں انہیں ضمانت کی ضرورت پڑسکے۔

:نتیجہ

وہاں بہت سے مختلف قسم کے قرض موجود ہیں، لیکن ان میں سے سبھی سب کے لیے صحیح نہیں ہیں۔ فہرست بنا کر اس بات کا تعین کریں کہ آپ کو کس قسم کے قرض کی ضرورت اور ضرورت ہے۔ پھر اپنے کریڈٹ سکور کو دیکھیں کہ آیا آپ کو مخصوص قسم کے قرضوں کی منظوری حاصل کرنے میں مشکل پیش آئے گی۔ اگر آپ کا سکور وہ نہیں ہے جہاں اسے ہونے کی ضرورت ہے، تو وقت کے ساتھ ساتھ اسے بہتر بنانے پر کام کریں تاکہ آپ مستقبل میں مزید قرض کے اختیارات حاصل کر سکیں۔ اچھے کریڈٹ ہونے سے آپ کو نئے قرضوں کے لیے ذاتی طور پر یا بعد میں آن لائن درخواست دیتے وقت مسائل سے بچنے میں مدد ملے گی۔